bitcoinprosto.ru
ответы
Получите юридическую консультацию СЕЙЧАС!
bitcoinprosto.ru
Вопрос-ответ. Юридическая консультация онлайн



В статье приведена справочная информация, для того что бы найти подходящее решение именно под вас, советуем обратится к консультанту. Это бесплатно. Так же действует бесплатный номер по всей России

Эффективная процентная ставка

№ 11286. 01.10.2016

Эффективная процентная ставка Большинство соотечественников, решив обратиться в коммерческий банк для оформления кредита, обращают внимание лишь на номинальные процентные ставки того или иного банка.

При этом совершенно не подозревая, о существовании дополнительных комиссиях, которые устанавливают некоторые из них. Политика банков и эффективная процентная ставка Многие из нас нередко используют в своем лексиконе выражение «эффективная процентная ставка». Но мало кто действительно понимает, что это такое и тем более, каким образом она может помочь избежать лишних переплат. Эффективная процентная ставка по кредиту представляет собой некую величину, в которой учтены все побочные выплаты, которые заемщик обязан уплатить банку или третьим лицам при оформлении конкретного кредита.

Иными словами, эффективная процентная ставка призвана показать заемщику реальную стоимость кредита . При оформлении кредита некоторые банки берут скрытые комиссии при внесении наличных в кассу, некоторые - при открытии счета и его обслуживании, некоторые - при выдаче кредита. Все эти выплаты относятся к печально известным «скрытым» банковским выплатам. Решив взять автокредит, заемщик столкнется с необходимостью застраховать приобретенный автомобиль на полный срок кредитования.

И хотя данная выплата будет осуществлена не самому банку, а третьему лицу - страховой компании, она будет обязательной побочной выплатой для заемщика. Некоторые нюансы при расчете эффективной процентной ставки Формула для расчета эффективной процентной ставки, которую дал Центробанк России , является одинаковой для всех.

Но отсутствие разъяснений, какие именно платежи должны быть в обязательном порядке включены в этот расчет дает возможность банкам занижать процент, не включая, например, страховые выплаты, выплаты нотариусу, платежи по оценке залогового имущества. С точки зрения заемщика справедливым и объективно отражающим реальный процент будет тот расчет, в котором учитывается все платежи.

которые являются обязательными для данного конкретного кредита. Следует учитывать и небольшой нюанс. который возникает при расчете эффективной процентной ставки. Формула сложных процентов.

по которой рекомендуется рассчитывать эффективную процентную ставку включает в себя некий доход, который заемщик может получить, если инвестирует сумму процентных платежей под ту же процентную ставку на срок действия кредита.

Поэтому даже при отсутствии побочных платежей и платежей в пользу третьих лиц эффективная процентная ставка будет превышать указанную в договоре. Расчет эффективной процентной ставки После небольшого теоретического отступления мы рассмотрим эффективную процентную ставку с практической точки зрения.

Но прежде дадим определение, которое позволит однозначно определить понятие эффективной процентной ставки. Эффективная процентная ставка – это сложная процентная ставка по кредитному договору, при расчете которой учитываются все платежи заемщика, в том числе и платежи в пользу третьих лиц, если таковы определены при подписании договора.

Предположим, что в некотором коммерческом банке заемщик решил оформить кредит размером . Для погашения данной суммы он должен в оговоренные договором моменты времени совершать определенные платежи .

При этом в данные платежи входят и платежи по погашению данного кредита, и побочные комиссии, и выплаты в пользу третьих лиц. Тогда рассчитать эффективную процентную ставку i можно по следующей формуле: Эффективную процентную ставку рассчитывают в основном для сравнения различных банковских предложений.

В этом случае конкретные даты выплат зачастую неизвестны. Большинство кредитных договоров предполагают внесение платежей через формально определенные промежутки времени, например, ежемесячно или ежеквартально, продолжительность которых обозначим . В этом случае формула расчета эффективной процентной ставки будет следующая: Если кредитным договором предусмотрено погашение кредита равными частями, кроме первого платежа , то эффективную процентную ставку по вкладу можно найти из соотношения Пример расчета эффективной процентной ставки Для примера возьмем предоставляемый многими банками потребительский кредит без обеспечения.

Условия кредитования: Эффективная процентная ставка по данному кредиту будет составлять 23,5994% Давайте в этом убедимся Так как схема погашения кредита предполагает внесение платежей равными частями, то для расчета эффективной процентной ставки воспользуемся формулой: Предварительно рассчитаем все переменные Так как кредитным договором предусматривается ежемесячная комиссия за ведения кредитного счета в размере 0.69% от суммы кредитования, то ежемесячный платеж будет равен сумме рассчитанного нами выше размера аннуитетного платежа и Подставив полученные значения в формулу эффективной процентной ставки по кредиту, получим Как мы видим, равенство верно с небольшой погрешностью округления Таким образом, при заявленной банком процентной ставке 18% годовых заемщик фактически берет кредит под 22.6% .

Пример расчета реального кредита Давайте рассмотрим, как будет выглядеть в цифровом выражении эффективная и номинальная ставки. Если заемщик возьмет кредит в размере 1000 рублей на оговоренных выше условиях, то график платежей по кредиту будет выглядеть следующим образом

Тема: Вопросы


Ответы юристов
Эффективная процентная ставка
№24028. 04.10.2016

bitcoinprosto.ru

С уважением Павлов Н. Г.
Полностью

Дополнительный вопрос
Помог ли ответ? — +0-

Похожие вопросы


Вопрос:"Эффективная процентная ставка", ответ через формы связи или по телефонам




Логотип Svem.ru на сером фоне
Рекомендовать:
Bitcoinprosto.ru
Юрист в вашем городе

Несанкционированное использование материалов запрещено. Перепечатка возможна только при выполнении пользовательского соглашения.

© «Bitcoinprosto.ru» — юридическая консультация бесплатно, 2014-2015.


Подписка

Ваш регион: